Understanding Merchant Advice Codes
Merchant Advice Codes sind Codes, die von Issuing-Banken und Zahlungsdienstleistern (PSPs) zurückgegeben werden, um den Grund für die Ablehnung einer Zahlungstransaktion anzugeben. Der Code enthält auch Informationen darüber, wie der Händler weiter vorgehen soll, d.h. ob und wann er die Transaktion erneut einreichen kann. Händler sollten diese Codes genau beachten, da bei Nichteinhaltung (z. B. erneuter Versuch in 15 Tagen) Bußgelder verhängt werden können.
Warum werden Transaktionen abgelehnt
Beim Versuch, eine Kreditkarte zu belasten, wird zunächst eine Autorisierungsanfrage an den Kartenherausgeber, d. h. die Bank, welche die Karte ausgegeben hat, gesendet. Die Bank prüft die Transaktionsanfrage und entscheidet, ob sie die Transaktion genehmigt oder ablehnt. Transaktionen können aus verschiedenen Gründen abgelehnt werden, z. B:
- Falsche Zahlungsinformationen, wie z. B. die falsche Kreditkartennummer oder CVV, oder die Rechnungsinformationen stimmen nicht mit der Adresse des Karteninhabers überein
- Unzureichende Deckung für die Zahlung, z. B. weil der Karteninhaber sein Kreditlimit erreicht hat oder sein Konto nicht ausreichend gedeckt ist
- Die Zahlung übersteigt den zulässigen Höchstbetrag für eine einzige Belastung dieser Kreditkarte
- Betrugsverdacht, der besonders häufig bei Transaktionen auftritt, bei denen Verkäufer und Käufer in verschiedenen Ländern ansässig sind
- Die Kreditkarte ist abgelaufen oder wurde vom Eigentümer aufgrund von Verlust/Diebstahl gesperrt
Empfangen von Merchant Advice Codes
Wenn eine Ablehnung übermittelt wird, enthält diese Antwort einen Merchant Advice Code, der den Grund für die Ablehnung angibt. Je nach Grund kann der Händler die gleiche Transaktion zu einem späteren Zeitpunkt erneut versuchen; wenn z. B. das Kreditlimit der Karte erreicht wurde, kann die Transaktion zu einem späteren Zeitpunkt erfolgreich durchgeführt werden.
Der Händler erhält Informationen über den Grund der Ablehnung der Transaktion und darüber, ob und wann er die Transaktion erneut versuchen soll. In einigen Fällen, z. B. wenn die Karte als gestohlen gemeldet wurde, werden weitere Versuche, die Transaktion zu autorisieren, nie erfolgreich sein. In diesem Fall sollten Händler es vermeiden, dieselbe Transaktion erneut einzureichen.
Art des Merchant Advice Codes
Die von den Issuern und zwischengeschalteten Zahlungsdienstleistern zurückgegebenen Codes sind unterschiedlich, lassen sich aber grob in drei Kategorien einteilen:
- Die Transaktion kann erneut versucht werden, aber der Händler sollte zusätzliche Informationen in der Anfrage einreichen, z. B. Strong Customer Authentication (SCA). Diese Fälle werden als "Soft Declines" bezeichnet.
- Die Transaktion sollte zu einem späteren Zeitpunkt erneut versucht werden, z. B. weil der Karteninhaber sein Kreditlimit für den Monat erreicht hat.
- Die Transaktion sollte niemals wiederholt werden, da sie niemals erfolgreich sein wird, z. B. weil die Karte als verloren oder gestohlen gemeldet wurde.
| Code | Bedeutung |
|---|---|
| 01 | Aktualisierte Informationen erforderlich |
| 02 | Kann derzeit nicht genehmigt werden, bitte später erneut versuchen |
| 03 | Nicht erneut versuchen |
| 04 | Token Anforderungen werden für diese Art des Tokens nicht erfüllt |
| 21 | Zahlung storniert |
| 24 | In 1 Stunde erneut versuchen |
| 25 | In 24 Stunden erneut versuchen |
| 26 | Nach 2 Tagen erneut versuchen |
| 27 | Nach 4 Tagen erneut versuchen |
| 28 | Nach 6 Tagen erneut versuchen |
| 29 | Nach 8 Tagen erneut versuchen |
| 30 | Nach 10 Tagen erneut versuchen |
Merchant Advice Codes von Mastercard
Handhabung von Merchant Advice Codes
Händler sollten sicherstellen, dass sie auf die Merchant Advice Codes angemessen reagieren, da andernfalls Bußgelder verhängt werden können. Je nach Zahlungsdienstleister und Kartensystem können zusätzliche Informationen darüber verfügbar sein, warum die Transaktion abgelehnt wurde und wann die Transaktion erneut versucht werden sollte.
Wenn der Merchant Advice Code angibt, dass die Transaktion nicht erneut versucht werden sollte, sollten Händler es vermeiden, die Transaktion erneut einzureichen. Dazu gehört auch, dass sie dieselben Kartendaten nicht über einen anderen Anbieter einreichen, da die Transaktion niemals erfolgreich sein wird.
Wenn die Transaktion mit zusätzlichen Daten wiederholt werden kann, sollte der Händler prüfen, ob der Code Informationen über die fehlenden Daten enthält (z. B. SCA erforderlich, CVV fehlt, Ablaufdatum falsch). In einigen Fällen muss der Händler den Karteninhaber auffordern, diese zusätzlichen Informationen, wie z. B. den CVV oder das Ablaufdatum der Karte, anzugeben. In anderen Fällen, z. B. bei fehlender SCA, kann der Händler die Transaktion automatisch mit 3DS wiederholen.
Wenn die Transaktion zu einem späteren Zeitpunkt erneut eingereicht werden kann, sollte der Händler prüfen, ob zusätzliche Informationen darüber verfügbar sind, wann die Transaktion erneut eingereicht werden kann, z. B. nach einer Stunde oder nach 10 Tagen. Wenn kein Zeitraum angegeben ist, sollten Händler vermeiden, dieselbe Transaktion innerhalb kurzer Zeit erneut einzureichen, da dies zu Geldstrafen seitens des Acquirers oder des Kartensystems führen kann.
Merchant Advice Codes in IXOPAY
IXOPAY empfängt und verarbeitet unterschiedliche Merchant Advice Codes, darunter sowohl Codes, die von den Kartensystemen gesendet werden, als auch proprietäre Codes, die von verschiedenen PSPs gesendet werden. Diese Codes sind nicht einheitlich. Die unbearbeiteten Merchant Advice Codes werden im Feld returnData.merchantAdviceCode in IXOPAY gespeichert und können von Händlern überprüft werden. IXOPAY speichert nicht nur den Merchant Advice Code, sondern hat auch eigene Fehlercodes für Zahlungsfehler, und die Merchant Advice Codes werden diesen Fehlercodes zugeordnet.
Wenn die Transaktion keinen "hard decline" erhält, versucht IXOPAY automatisch die Transaktion mit dem in der IXOPAY Routing Engine konfigurierten Fallback-PSP erneut durchzuführen. Wenn der Code einen "Soft Decline" aufgrund einer fehlenden Strong Customer Authentication (SCA) anzeigt und die Integration die IXOPAY-eigene 3DS (3-Domain Secure) Lösung unterstützt, kann der Händler auch entscheiden, die Transaktion mit aktiviertem 3DS automatisch erneut zu versuchen.
Wenn Händler häufig feststellen, dass Transaktionen mit diesem Fehlercode abgelehnt werden, kann es sinnvoll sein, die 3DS-Strategie zu überdenken. IXOPAY ermöglicht es Händlern, 3DS für alle Transaktionen zu aktivieren oder wiederkehrende Transaktionen und Transaktionen unter einem bestimmten Schwellenwert von 3DS auszuschließen.
Wenn der "Merchant Advice Code" anzeigt, dass eine Transaktion zu einem späteren Zeitpunkt erneut eingereicht werden soll oder zusätzliche Informationen benötigt werden, wird die Transaktion in eine Liste zur manuellen Überprüfung aufgenommen. In Fällen, in denen der Karteninhaber zusätzliche Informationen angeben muss (z.B. CVV oder Ablaufdatum), muss der Händler den Karteninhaber informieren und ihn auffordern, die fehlenden Informationen anzugeben. Der Card Updater von IXOPAY kann auch dazu beitragen, dass Transaktionen nicht aufgrund veralteter Karteninformationen abgelehnt werden. Dies kann insbesondere für Abonnementdienste nützlich sein und stellt sicher, dass die Kartendaten der Kunden immer auf dem neuesten Stand sind.
Wenn der von IXOPAY empfangene Merchant Advice Code darauf hinweist, dass eine Transaktion nicht erneut versucht werden sollte, wird das doNotResubmit-Flag in der Fehlerantwort ebenfalls auf true gesetzt. Dieses Flag wird verwendet, um sicherzustellen, dass der Händler die Transaktion nicht erneut einreicht und somit Bußgelder vermeidet.
Vorteile für Händler
Merchant Advice Codes liefern Händlern zusätzliche Informationen darüber, warum eine Transaktion abgelehnt wurde, und helfen dabei, die Strategie zur Wiederholung von Transaktionen zu optimieren. Wenn eine Transaktion wiederholt werden kann, können Händler einen Teil der ansonsten verlorenen Transaktionen zurückholen, was sich positiv auf ihr Geschäftsergebnis auswirkt. Mit der Hilfe von Merchant Advice Codes können Händler auch Bußgelder für die Wiederholung von Transaktionen vermeiden, die niemals erfolgreich sein werden.
Über IXOPAY
IXOPAY ist eine Payment Orchestration Plattform, die unabhängiges, flexibles und globales payment processing ermöglicht. Als hoch-skalierbarer und PCI-DSS zertifizierter “Fintech Enabler”, erfüllt IXOPAY sowohl die Wünsche von großen Kunden, als auch jene von “White Label” Kunden, wie z.B. Payment Service Providern, Acquirern und unabhängiges Sales Organisations (ISOs). Die moderne, leicht erweiterbare Architektur bietet intelligente Routing- und Cascading-Funktionen sowie modernstes Risikomanagement, automatisierte Reconciliation und Settlement Funktionalitäten mit Plugin-basierten Integrationen von Acquirern, Payment Service Providern und alternativen Zahlungsmethoden (APMs).
IXOPAY betreuet nationale und internationale eCommerce Kunden von seiner Niederlassungen in Wien, Österreich und Florida, USA. Das inhabergeführte und finanzierte Unternehmen ist von einem zwei-köpfigen Team zu einem IT-Spezialisten mit fast 100 Experten gewachsen, das innovative Lösungen und Produkte im Herzen von Wien entwickelt.
Weitere Informationen zu IXOPAY: https://www.ixopay.com