Transaction Routing: nur ein Stück vom Puzzle

Englischer Originaltext, zuerst erschienen bei The Paypers

Das Routing des Zahlungsverkehrs auf Basis von mehr oder weniger "smarten" Ansätzen ist ein Thema, das vor allem für größere Händler von wachsendem Interesse ist. Was sind Ihrer Meinung nach die wichtigsten Anwendungen? 

Transaktionsrouting ist kein neues Thema. Eine Reihe von kommerziellen Standardlösungen, die sich auf diesen Aspekt der Zahlungsoptimierung konzentrieren, sind seit Jahren auf dem Markt verfügbar. Auch viele größere Händler haben diese Art von Funktionalität im eigenen Haus entwickelt, manchmal getrieben von visionären Impulsen, meist aber aus purer Notwendigkeit heraus. Die wichtigsten Herausforderungen, denen sich das Routing widmet, lassen sich in drei allgemeine Kategorien einteilen: die Steigerung der Zahlungserfolgsraten, die Senkung der Kosten für Zahlungen und die Aufrechterhaltung der Redundanz für das, was ein geschäftskritischer Part jeder E-Commerce-Operation ist: der Zahlungsprozess. Die von Händlern implementierten Routingstrategien versuchen immer, mindestens eine dieser Herausforderungen, wenn nicht sogar mehrere, anzugehen.

Wie kann Routing bei der Steigerung von Erfolgsraten und der Verringerung von Zahlungskosten helfen?

Der Markt für Zahlungsdienstleister – allgemein gesprochen – ist hart umkämpft. Während die Transaktionskosten das klarste Unterscheidungsmerkmal zwischen den Anbietern zu sein scheinen, gibt es viele weitere Faktoren, die nicht nur den Preis beeinflussen, den ein Händler für eine bestimmte Transaktion zahlt, sondern auch die Wahrscheinlichkeit, dass eine Transaktion genehmigt wird. Diese Faktoren werden nicht immer klar kommuniziert oder verstanden, wenn ein Händler ein neues Konto bei einem Anbieter eröffnet. Sie sind oft in den spezifischen regionalen, wettbewerbs- und verwaltungstechnischen Rahmenbedingungen des Anbieters verwurzelt und unterliegen kurzfristigen Änderungen. Dies bleibt für die meisten Händler eine "Black Box".

Durch die Nutzung mehrerer PSPs können einzelne Transaktionen an den Provider weitergeleitet werden, der für den jeweiligen Zahlungskontext das beste Angebot bietet. Ein einfaches Beispiel ist die Kreditkartenzahlung: Oftmals treten Kartenherausgeber (Issuer) auch als Acquirer auf und bieten in der Regel sowohl die niedrigsten Transaktionskosten als auch die höchsten Autorisierungsraten für selbst ausgegebene Karten. Also, aus der Sicht des Händlers, warum eine solche Transaktion woanders durchführen? 

Transaktions-Routing-Engines ermöglichen es Händlern auch, mehr oder weniger komplexe Wiederholungsstrategien für "soft declined" Transaktionen zu implementieren. In einigen Fällen haben wir gesehen, dass unsere Händler mehr als 15 % der fehlgeschlagenen Transaktionen wiederherstellen konnten – ein erheblicher Einfluss auf die Umsatzentwicklung.

Ist das also nur ein Thema für Kreditkarten als Zahlungsmittel?

Nein. Es ist zwar toll, eine Kreditkartentransaktion an den "besten" Anbieter senden zu können, aber die Welt des Zahlungsverkehrs dreht sich nicht nur um Kreditkarten. Der Einsatz vieler alternativer Zahlungsmethoden (APMs) kann ebenfalls durch intelligente Routingstrategien optimiert werden. Händler können auch eine Art "Pre-Routing" einsetzen, um die Anzahl der Zahlungsmethoden, die den Endkunden angeboten werden, einzugrenzen und hochgradig lokale und risikoärmere Lösungen hervorzuheben. Es macht beispielsweise nicht viel Sinn, den US-Verbrauchern "Sofort" als Zahlungsmethode anzubieten. Ebenso könnte es hilfreich sein Erstkunden nach einer andere Methode als einer Kreditkarte zu fragen, um ihre erste Zahlung vorzunehmen, da dies dazu beitragen kann, das Risiko zu verringern. Gleiches gilt für hohe Auftragswerte. Ich würde dies als einen wichtigen Aspekt des Themas "Transaktionsrouting" betrachten.

Gibt es irgendwelche Gefahren beim Transaktionsrouting? Worauf müssen Händler besonders achtgeben?

Der häufigste Fehler ist zu glauben, dass Transaktionsrouting ein schneller Gewinn ist. Das Potenzial ist zwar groß, erhöht aber auch die Komplexität aller zahlungsrelevanten Prozesse erheblich. Sie haben es mit mehreren Anbietern zu tun, was in der Tat eine Vielzahl von verschiedenen Geschäftsvereinbarungen, Gebührenmodellen, Risikomanagementansätzen, Abstimmungs-, Abrechnungs- und Berichtsformaten etc. bedeutet. Die Bezahlung wird zum 3D-Schach sowohl auf technischer als auch auf organisatorischer Ebene. 

Es ist also nicht nur die Möglichkeit, eine Transaktion an Anbieter A oder B zu senden, von Bedeutung – dies ist nur ein Teil des Puzzles. Händler müssen in der Lage sein, alle Zahlungsprozesse zu konsolidieren und zu streamlinen, unabhängig davon, wie viele verschiedene PSPs sie verwenden. Hier sind Lösungen gefragt, die über das reine Routing hinausgehen und den gesamten Lebenszyklus von Zahlungen unterstützen. Dieses neue Konzept wird als "Payments Orchestration Layer" bezeichnet. 

Eine weitere wichtige Komponente ist die Zahlungsanalyse. Egal, wie "intelligent" oder "dynamisch" Routing-Engines angeben zu sein, letztendlich speisen sie alle in eine regelbasierte Logik ein. Die Optimierung dieser Regeln durch Big Data-getriebene Ansätze ist ein vielversprechender Weg nach vorne, wirft aber auch eine Reihe an Fragen auf: Ist der zugrundeliegende Datensatz, der für die Analyse verwendet wird – oft von mehreren Händlern unterschiedlicher Größe, Reputation und in verschiedenen Branchensegmenten zusammengestellt – wirklich repräsentativ für meinen spezifischen Geschäftskontext? Werden Erkenntnisse aus wahrgenommenen Zusammenhängen innerhalb dieser Mengen so weit gewonnen, dass gute Entscheidungen getroffen werden können, oder gibt es eine tiefere Kausalität, die über mein (Provider-)analytisches "Sichtfeld" hinausgeht? Es ist großartig, eine Maschine die Zahlen für Sie ermitteln zu lassen, aber das Vertrauen in sie birgt blind seine eigenen Risiken. Ein umsichtigerer Ansatz lässt menschliche Experten die endgültige Entscheidung treffen und macht ihnen gleichzeitig so viele relevante Informationen wie möglich zugänglich.

Händler benötigen daher eine Reihe von Echtzeit-KPIs, die es ihnen ermöglichen, die Leistung von PSPs zu überwachen und zu bewerten, um effektive iterative Anpassungen ihrer Routingregeln vorzunehmen.

Über Adam Vissing

Als VP Sales & Business Development für IXOPAY bringt Adam zwei Jahrzehnte Erfahrung in der High-Tech-Industrie und eine Ausbildung in Informatik & Management mit.  Sein aktueller Schwerpunkt liegt auf der Unterstützung von Kunden bei der Rationalisierung und Skalierung ihrer Zahlungsprozesse weltweit. Hier geht es zu seinem LinkedIn Profil.

Über IXOPAY

IXOPAY ist eine top-moderne, hoch skalierbare und PCI-zertifizierte Payment Orchestration Plattform für White Label Kunden und Enterprise Merchants. Die moderne, leicht erweiterbare Architektur bietet intelligente Routing- und Cascading-Funktionen sowie modernstes Risikomanagement, automatisierte Reconciliation und Settlement Funktionalitäten mit Plugin-basierten Integrationen von Acquirern und Payment Service Providern. IXOPAY ist Teil der 2001 gegründeten IXOLIT Group, die nationale und internationale eCommerce Kunden aus Wien, Österreich und Florida, USA betreut. Das inhabergeführte und finanzierte Unternehmen ist von einem zwei-köpfigen Team zu einem IT-Spezialisten mit über 60 Experten gewachsen, das innovative Lösungen und Produkte im Herzen von Wien entwickelt.