Autorisierung

Der Autorisierungsprozess findet vor Abschluss einer Kreditkartentransaktion statt und beinhaltet nicht die eigentliche Überweisung von Geldmitteln. Der Merchant stellt über seinen Zahlungsabwickler einen Antrag, der weitergeleitet wird, bis er bei der kartenausgebenden Bank eingeht.

Der Issuer prüft, ob die Karte gültig ist und ob der Kunde über ausreichende Mittel verfügt, um die Kosten der Transaktion zu decken. Ist dies der Fall, wird das Konto des Kunden mit einem Autorisierungsstopp belegt. Dadurch wird das verfügbare Guthaben des Kunden um den Transaktionsbetrag reduziert und der Betrag bis zum Abschluss der Transaktion zurückgestellt. Die Gelder selbst werden nicht überwiesen, sondern in einem separaten Prozess abgewickelt (Capture).

Der Merchant stellt über den Payment Provider eine Autorisierungsanfrage. Diese Anfrage wird an den Acquirer weitergeleitet, der die Anfrage an den Issuer weiterleitet. Der Kartenaussteller prüft, ob genügend Geldmittel zur Deckung der Transaktionskosten vorhanden sind und sendet das Ergebnis an den Acquirer. Dieser wiederum sendet das Ergebnis an den Händler. Die Autorisierung wird entweder mit einem Autorisierungscode genehmigt oder mit einer Fehlernachricht, die den Grund angibt, abgelehnt.

Wird die Transaktion autorisiert, werden die zur Deckung der Transaktion erforderlichen Mittel zurückgestellt, bis die Transaktion abgeschlossen ist. Wenn die Autorisierung fehlschlägt, wird stattdessen ein Fehlercode zurückgegeben und die Transaktion kann nicht abgeschlossen werden.

Eine Autorisierung kann fehlschlagen, weil die Zahlungsinformationen falsch sind (z. B. die Kreditkartennummer ist falsch oder die CVV stimmt nicht mit der Kartennummer überein), weil der Käufer nicht genügend Guthaben hat, um die Kosten der Transaktion zu decken, oder aus technischen Gründen. Wenn das Problem durch falsche Daten verursacht wurde, kann der Käufer die Daten korrigieren und die Autorisierungsanfrage erneut stellen.

Dieser Vorgang dauert nur wenige Sekunden.

Eine Verbesserung der Autorisierungsraten bedeutet mehr Umsatz und eine höhere Conversion Rate. Es gibt einige Strategien zur Erhöhung der Autorisierungsrate:

• Bei Anfragen so viele Informationen wie möglich angeben: Die Angabe der vollständigen Rechnungsadresse mit Postleitzahl und der CVV der Karte erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass eine Belastung autorisiert wird.

• Intelligente Routing-Strategien anwenden, um Zahlungen über lokale Payment Provider und/oder solche mit den höchsten Autorisierungsraten zu leiten. Bei lokalen Transaktionen ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass sie von der Issuing Bank genehmigt werden, und die Verwendung eines lokalen Anbieters reduziert das Risiko, dass eine Abbuchung abgelehnt wird, weil internationale Zahlungen für die betreffende Karte gesperrt sind.

• A/B-Tests ermitteln die Wahrscheinlichkeit, dass verschiedene Anbieter eine Transaktion genehmigen, und optimieren die Smart Routing-Strategie.

• Zahlung mit einem alternativen Dienstanbieter wiederholen, wenn die erste Anfrage fehlschlägt und eine Chance besteht, dass die Zahlung genehmigt wird. Da verschiedene Anbieter unterschiedliche Strategien zur Bewertung des Risikos einer Transaktion anwenden, kann ein Anbieter eine Zahlung ablehnen, während ein anderer sie akzeptiert.

• Risk Management Lösungen reduzieren Betrug und halten Rückbuchungen gering. Je höher die Rückbuchungsquote eines Merchants ist (d. h. von Verbrauchern bestrittene Gebühren), desto wahrscheinlicher ist es, dass Transaktionen abgelehnt werden.

• Account Updater stellen sicher, dass die Kreditkarteninformationen, die bei Transaktionen mit der Karte in der Datei verwendet werden, korrekt sind. Wenn die Karte abgelaufen ist oder neu ausgestellt wurde, wird die Belastung nicht genehmigt.

• 2FA Zahlungsmethoden verwenden. Autorisierungsraten für Digital Wallets wie Apple Pay und Google Pay sind in der Regel höher. SCA-Ausnahmen können bei Transaktionen mit geringem Wert und Authentifizierungen für höhere angewendet werden.